Quelle assurance pour un laveur auto mobile

Les trois contrats qui concernent un laveur mobile

1. La RC pro : lisez la ligne « biens confiés »

Une responsabilité civile professionnelle couvre les dommages que vous causez aux autres dans le cadre de votre activité : le client qui glisse sur votre flaque, le voisin dont la voiture reçoit des projections. C'est nécessaire, mais ce n'est pas le risque principal d'un laveur.

Le risque principal, c'est la voiture elle-même. Et beaucoup de contrats RC pro excluent les dommages au bien qui fait l'objet de la prestation — précisément parce que c'est là que les sinistres arrivent. La garantie qui les réintègre s'appelle « biens confiés » (ou « objets confiés », « biens en garde »). Sans elle, vous êtes assuré pour tout sauf pour ce qui compte.

Sur cette garantie, quatre chiffres à vérifier :

• Le plafond par sinistre. Il doit dépasser la valeur des véhicules que vous lavez. 10 000 € suffisent pour des citadines, pas pour une clientèle de berlines allemandes ou de véhicules de collection.
• La franchise. Ce qui reste à votre charge à chaque sinistre. Entre 150 et 500 € le plus souvent ; une franchise basse coûte plus cher chaque mois.
• Le plafond annuel. Le total que l'assureur paiera sur l'année, tous sinistres confondus.
• La valeur maximale du véhicule couvert. Certains contrats excluent les véhicules au-delà d'un certain prix. Si vous visez le detailing haut de gamme, c'est la première question à poser.

2. Les exclusions qui piègent les laveurs

Une garantie n'a de valeur que si elle s'applique à votre façon de travailler. Les exclusions à chercher dans les conditions générales, et à faire lever si besoin :

• Le nettoyeur haute pression. Certains contrats excluent les dommages causés par des « équipements sous pression ». Si vous travaillez au Kärcher, la garantie doit le mentionner explicitement.
• Les produits chimiques. Un cuir décoloré, un plastique blanchi, un vernis attaqué par un nettoyant jantes trop acide : ce sont des dommages « par produit », parfois exclus ou plafonnés.
• Le travail sur la voie publique. Si le contrat exige que la prestation ait lieu sur terrain privé, laver dans la rue vous fait sortir de la garantie — en plus d'être souvent interdit par la commune. C'est un argument de plus pour le lavage sans eau, qui se pratique sur les parkings.
• La conduite du véhicule client. Déplacer une voiture de trois mètres pour la mettre à l'ombre relève de la garantie « conduite de véhicules confiés », distincte de la précédente et rarement incluse par défaut. Dans le doute, ne déplacez jamais un véhicule client.
• La sous-traitance et les salariés. Le jour où vous faites travailler quelqu'un d'autre, le contrat doit le prévoir.

3. Votre véhicule et votre matériel

Une assurance auto personnelle couvre un usage privé, parfois les trajets domicile-travail. Elle ne couvre pas, en général, les déplacements professionnels avec du matériel à bord — et l'assureur peut le vérifier après un accident survenu un mardi à 10 h entre deux clients. Déclarez l'usage professionnel, ou passez sur un contrat dédié si vous roulez en utilitaire.

Le matériel (aspirateur, nettoyeur, produits, microfibres) représente vite 1 500 à 3 000 € dans le coffre. La garantie « contenu » ou « marchandises transportées » le couvre en cas de vol ou d'accident ; elle est le plus souvent en option. Rapportez son prix à la valeur de ce que vous transportez, et à ce que vous coûterait une semaine sans travailler le temps de tout racheter.

4. Ce que le contrat ne remplace pas : vos réflexes

La majorité des litiges entre laveurs et clients ne portent pas sur un dommage réel, mais sur un dommage préexistant que le client découvre après la prestation, parce qu'une voiture propre montre tout. Une rayure invisible sous la poussière devient évidente une fois la carrosserie brillante. Trois habitudes règlent 90 % de ces situations :

• Le tour du véhicule avec le client, avant de commencer. Trente secondes. Vous pointez ce que vous voyez, à voix haute. Le client sait que vous l'avez vu, vous savez qu'il le sait.
• Les photos avant prestation, systématiques. Quatre angles, les jantes, l'intérieur. Au téléphone, horodatées. Vous ne les regarderez presque jamais ; le jour où vous en aurez besoin, elles vaudront le contrat entier.
• La déclaration immédiate en cas de dommage. Vous prévenez le client, vous photographiez, vous déclarez à l'assureur dans le délai du contrat. Vous ne proposez pas de réparer vous-même ou de rembourser de la main à la main : un arrangement hors assureur peut vous faire perdre la garantie, et un client qui accepte un « arrangement » revient rarement.

Avant de signer : la liste des questions

Posez-les par écrit et gardez les réponses. Un assureur sérieux y répond sans détour.

• Les dommages au véhicule que je lave sont-ils couverts (biens confiés) ? À quel plafond, avec quelle franchise ?
• Le nettoyeur haute pression et les produits de nettoyage sont-ils couverts ?
• Suis-je couvert sur un parking d'entreprise ? Sur la voie publique ? Chez le client ?
• Y a-t-il une valeur maximale de véhicule ? Une exclusion pour les véhicules de collection ou de luxe ?
• Que se passe-t-il si je déplace le véhicule du client de quelques mètres ?
• Le contrat évolue-t-il si mon chiffre d'affaires augmente ou si j'embauche ?

Ces vérifications prennent une heure. C'est l'heure la mieux investie de votre lancement : elle protège tout ce que vous construirez ensuite.